Ficheros de morosos y LOPD

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Protección de Datos fichero deudores

Son muchas las consultas que recibimos sobre los ficheros de solvencia patrimonial y crédito e inclusiones indebidas en los mismos. Por ello vamos a daros unas nociones básicas sobre qué son estos ficheros, cómo podemos saber si estamos incluidos en alguno y cómo salir de ellos.

¿En qué consisten los ficheros de morosos?

El impago de una deuda puede tener como consecuencia la inclusión de los datos del deudor en un fichero denominado por la LOPD como “fichero de solvencia patrimonial y crédito” (art. 29). Estos ficheros incluyen información sobre personas que tienen alguna deuda, son ficheros automatizados de datos que tienen como finalidad reflejar los incumplimientos de obligaciones dinerarias tanto de personas físicas como jurídicas al objeto de que las entidades de crédito puedan conocer la situación de un potencial cliente que solicita determinada financiación. Esas entidades utilizan esta información para protegerse de clientes que no pagan. El problema es que la morosidad de esa persona no sólo será conocida por su acreedor sino por cualquier empresa o particular que acceda al fichero.

Los ficheros de morosos son, por tanto, necesarios para dar seguridad a las contrataciones pero deben ser escrupulosamente correctos y transparentes, dadas las consecuencias negativas que pueden tener para las personas incluidas en ellos.

La LOPD regula estos ficheros al incluir datos de carácter personal y establece la obligación de inscribirlos en la AEPD, órgano que se encarga de su control. Así mismo, se indica que los datos del deudor pueden incluirse en el fichero con la previa autorización del mismo o de su representante legal o bien cuando procedan de fuentes accesibles al público.

El origen de esos datos puede venir de fuentes accesibles al público, de información facilitada por el interesado o de información del propio acreedor.

Los ciudadanos presentaron en el 2014 más de 12000 denuncias ante la AEPD y, de estas, más de un 12% estaban relacionadas con ficheros de solvencia patrimonial y recobro de deudas.

Las empresas de telecomunicaciones son las que han recibido más sanciones en este tema, sobre todo por inclusión irregular de datos de clientes en estos ficheros.

 

Requisitos para incluir a alguien en un fichero de morosos

Sólo pueden incluirse en el fichero los datos de carácter personal relevantes para enjuiciar la solvencia patrimonial del afectado cumpliendo unos requisitos, según la LOPD:

  • Existencia previa de una deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada.
  • Que no hayan transcurrido seis años desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la deuda o del vencimiento de la obligación o del plazo concreto si aquélla fuera de vencimiento periódico.
  • Requerimiento previo de pago a quien corresponda el cumplimiento de la obligación.

El acreedor deberá justificar que se cumplen esos requisitos y el responsable del fichero debe notificar al interesado los datos personales que se han incluido y la posibilidad de ejercer sus derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición.

El pago o cumplimiento de la deuda determinará la inmediata cancelación de cualquier dato relativo a la misma. En otro caso, se cancelarán cuando transcurran seis años desde el vencimiento de la obligación.

ejemplos proteccion de datos

Movistar sancionada con 50.000 € por inclusión de datos de carácter personal en fichero de morosos sin requerimiento previo de pago. PS/00554/2015 

El acreedor o quien actúe por su cuenta será responsable de la inexactitud o inexistencia de los datos que se hayan facilitado.

¿Cómo saber si mis datos están incluidos en un fichero de morosos?

Cualquier persona que haya tenido alguna deuda pendiente (letras de hipoteca, facturas impagadas, etc.) es susceptible de ser inscrita en alguna de las muchas listas de morosos existentes en España. Aunque la LOPD exige que se comunique al interesado en un plazo de 30 días su inclusión en la lista de morosos, a menudo estas notificaciones no llegan a los interesados y estos no tienen constancia de su inclusión en los ficheros hasta que no solicitan un préstamo a una entidad bancaria o intentan realizar algún trámite como contratar una línea telefónica.

Las listas de morosos más utilizadas en España son ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de Financiación) y RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas).

Para saber si estamos en la lista de ASNEF es suficiente con acceder a su página web, o bien a través del correo electrónico, correo postal (c/ Albasanz, 16, 28037 Madrid), o télefono 902 126 000. Esta consulta no supone ningún coste.

En el caso de las listas de RAI, debemos acceder a su página web para comprobar si estamos en ese listado.

¿Cómo hacer para eliminar mis datos de un fichero de morosos?

Podemos salir de los ficheros de morosos cumpliendo la deuda, demostrando que ésta ya no existe y solicitando que se cancelen nuestros datos rellenando un impreso de cancelación. El acreedor debe comunicar al responsable del fichero la cancelación de la deuda en el plazo de una semana aunque es conveniente que el interesado aporte a este responsable del fichero la documentación justificativa de que esa deuda ya no existe junto con su DNI. El afectado debe recibir respuesta en diez días sobre la cancelación de sus datos.

¿Puedo reclamar por constar indebidamente en un fichero de morosos?

Si nuestros datos aparecen en un fichero de morosos sin haberse cumplido los requisitos para incluirlos podemos reclamar ante la AEPD para que esos datos sean inmediatamente eliminados. La AEPD es competente para sancionar a la empresa, con multas que pueden variar desde los 900 hasta los 600.000 euros.

También podemos reclamar en vía judicial solicitando indemnización por daños y perjuicios si podemos probar que esa inclusión indebida nos ha producido un perjuicio aunque, según el Tribunal Supremo, es suficiente que los datos de una persona estén incluidos indebidamente en un fichero de morosos para obtener un reembolso, al considerarse una violación al derecho al honor y buen nombre.

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