Son muchas las consultas que recibimos sobre los ficheros de solvencia patrimonial y crédito e inclusiones indebidas en los mismos.

Por ello vamos a daros unas nociones básicas sobre qué son estos ficheros, cómo podemos saber si estamos incluidos en alguno y cómo salir de ellos.

¿En qué consisten los ficheros de morosos?

El impago de una deuda puede tener como consecuencia la inclusión de los datos del deudor en un fichero denominado por la LOPD como «fichero de solvencia patrimonial y crédito» (art. 29). Estos ficheros incluyen información sobre personas que tienen alguna deuda.

Son ficheros automatizados de datos que tienen como finalidad reflejar los incumplimientos de obligaciones dinerarias tanto de personas físicas como jurídicas al objeto de que las entidades de crédito puedan conocer la situación de un potencial cliente que solicita determinada financiación. Esas entidades utilizan esta información para protegerse de clientes que no pagan. El problema es que la morosidad de esa persona no sólo será conocida por su acreedor sino por cualquier empresa o particular que acceda al fichero.

Los ficheros de morosos son, por tanto, necesarios para dar seguridad a las contrataciones. Pero deben ser escrupulosamente correctos y transparentes, dadas las consecuencias negativas que pueden tener para las personas incluidas en ellos.

Regulación

RGPD

Los ficheros de solvencia patrimonial y crédito no aparecen regulados expresamente en el Reglamento europeo de Protección de Datos. Únicamente establece la obligación de quienes manejan ese tipo de datos de realizar una Evaluación de Impacto y de nombrar un DPD.

La legitimación del tratamiento de los datos de las deudas de los clientes de las entidades asociadas por el sistema de solvencia deberá fundamentarse en alguno de los seis supuestos legitimadores previstos en el artículo 6.1. del RGPD. En este caso, la legitimación estaría basada en el interés legítimo.

LOPD

La LOPD regula estos ficheros al incluir datos de carácter personal y establece la obligación de inscribirlos en la AEPD, órgano que se encarga de su control. Así mismo, se indica que los datos del deudor pueden incluirse en el fichero con la previa autorización del mismo o de su representante legal o bien cuando procedan de fuentes accesibles al público.

El origen de esos datos puede venir de:

Los ciudadanos presentaron en el 2014 más de 12000 denuncias ante la AEPD y, de estas, más de un 12% estaban relacionadas con ficheros de solvencia patrimonial y recobro de deudas.

Las empresas de telecomunicaciones son las que han recibido más sanciones en este tema, sobre todo por inclusión irregular de datos de clientes en estos ficheros.

Nueva LOPD 2018

En el Título IV se recogen “Disposiciones aplicables a tratamientos concretos”. Incorporando una serie de supuestos que en ningún caso debe considerarse exhaustiva de todos los tratamientos lícitos. Dentro de ellos cabe apreciar, en primer lugar, aquéllos [entre los que están los ficheros de solvencia] respecto de los que el legislador establece una presunción iuris tantum de prevalencia del interés legítimo del responsable cuando se lleven a cabo con una serie de requisitos. Lo que no excluye la licitud de este tipo de tratamientos cuando no se cumplen estrictamente las condiciones previstas en el texto. Si bien en este caso el responsable deberá llevar a cabo la ponderación legalmente exigible, al no presumirse la prevalencia de su interés legítimo.

Requisitos para incluir a alguien en un fichero de morosos

Sólo pueden incluirse en el fichero los datos de carácter personal relevantes para enjuiciar la solvencia patrimonial del afectado cumpliendo unos requisitos, según la LOPD:

  • Existencia previa de una deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada.
  • Que no hayan transcurrido seis años desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la deuda. O del vencimiento de la obligación o del plazo concreto si aquélla fuera de vencimiento periódico.
  • Requerimiento previo de pago a quien corresponda el cumplimiento de la obligación.

El acreedor deberá justificar que se cumplen esos requisitos y el responsable del fichero debe notificar al interesado los datos personales que se han incluido. Y la posibilidad de ejercer sus derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición.

El pago o cumplimiento de la deuda determinará la inmediata cancelación de cualquier dato relativo a la misma. En otro caso, se cancelarán cuando transcurran seis años desde el vencimiento de la obligación.

sancion proteccion de datos

Movistar sancionada con 50.000 € por inclusión de datos de carácter personal en fichero de morosos sin requerimiento previo de pago.PS/00554/2015

El acreedor o quien actúe por su cuenta será responsable de la inexactitud o inexistencia de los datos que se hayan facilitado.

Cómo borrar mis datos de ASNEF

Una factura que el banco ha devuelto, el impago de una letra de la hipoteca, una falta de pago por un descubierto en la tarjeta de crédito,… son muchas las situaciones que pueden provocar que una persona vea sus datos incluidos en una lista de morosos.

Muchas personas se han llevado una ingrata sorpresa al solicitar un crédito o pedir una portabilidad y ver que era denegado al aparecer su nombre en ese fichero de morosos.

La principal lista de morosos es ASNEF y aquí te voy a contar todos los pasos que debes seguir para eliminar tus datos de la misma.

Sigue leyendo porque seguro que esto te interesa.

Consecuencias de la inclusión en ASNEF

Durante los años en los que estuvo vigente la crisis económica se produjo un importante aumento de los impagos de deudas. Esto ha supuesto que el hecho de estar incluido en un fichero de morosos no sea tan grave como lo era anteriormente.

Pero no significa que esa inclusión en ASNEF no tenga ninguna consecuencia. Sí existen, y la principal es la dificultad con la que nos encontramos para que nos den un crédito. Cuando nuestros datos aparezcan incluidos en este fichero de morosos, los bancos a los que acudamos para solicitar financiación rechazarán nuestra solicitud.

Y solo en caso de que podamos demostrar que esa inclusión en ASNEF era un error aceptarán ese crédito.

Si esa deuda es por un pequeño importe puede haber bancos especializado en conceder créditos rápidos que sí nos concedan el préstamo aunque estemos en ASNEF.

Pero en ese caso tendremos unas condiciones de cumplimiento de plazos mucho más estrictas y unos mayores intereses.

Además, no solo los particulares pueden verse incluidos en ASNEF, también los autónomos y empresas pueden estar en esta lista de morosos. Para ellos la consecuencia de esa inclusión es que deben demostrar su solvencia de forma efectiva en caso de querer realizar contratos con proveedores.

Por tanto, en caso de que tengas algún impago que haya sido reclamado por el acreedor, seguro que tus datos figuran en esta lista de morosos. Da igual el importe de ese impago, basta con que la empresa acreedora lo haya reclamado para incluirte en ASNEF. Y esto te afectará negativamente al solicitar cualquier tipo de crédito a una entidad bancaria. No te lo concederán hasta que no desaparezcas de esa lista.

Cómo saber si estoy incluido en ASNEF

Muchas personas consideran que por devolver alguna factura que no supera los 30 euros no se les incluye en ASNEF. Pero eso es erróneo ya que no existe un importe mínimo para incluir a una persona en un fichero de morosos. La única forma de estar seguros de que nuestros datos no están incluidos en este fichero es si no tenemos ningún impago.

Antes de incluirnos en ASNEF la empresa debe avisarnos con una antelación de 30 días. Lo normal es que nos envíen una carta certificada en la que se nos informe sobre la procedencia de la deuda y el código del expediente abierto por la empresa.

Pero en muchos casos no llegamos a recibir esa notificación y la empresa nos incluye igualmente en el fichero.

Estos son los pasos a seguir para asegurarnos de que no estamos incluidos en ASNEF.

Ficha de solicitud

El procedimiento más común para conocer si estamos incluidos en el fichero de ASNEF es enviando una ficha de solicitud a la entidad. Todos los incluidos en ese fichero tienen el derecho de acceso en virtud del cual pueden consultar sus datos personales contenidos en el mismo.

Para ello debe rellenarse un escrito en el que se incluirán obligatoriamente los siguientes datos:

  • Nombre y apellidos o razón social
  • DNI / CIF
  • Dirección donde recibir la contestación
  • Fecha y firma

La solicitud debe enviarse junto con una fotocopia del DNI por:

  • Correo postal: C/Albasanz, 16, 28037 Madrid, España
  • Email: sac@equifax.es
  • Fax: 91 768 77 53

También podemos ponernos en contacto con ASNEF por teléfono pero en ese caso nos darán información sobre los pasos que debemos seguir para acceder al fichero pero no nos facilitarán información personal por la ley de Protección de datos.

Si hemos recibido la notificación de una empresa para incluirnos en el fichero de morosos, podemos consultar los datos a través de su página web. Para ello debemos incluir nuestro DNI y el código indicado en la carta.

Desde ASNEF nos confirmarán si estamos incluidos en un plazo entre 7 y 10 días desde el envío de esa solicitud. La confirmación será por el mismo medio utilizado para enviar la petición.

Si estamos incluidos en ese fichero, en la respuesta nos indicarán:

  • Importe de la deuda
  • Fecha de la misma
  • Empresa acreedora

Otros medios

Además de la vía anterior tenemos otras formas de saber si estamos incluidos en ASNEF.

Una de ellas es dirigirnos directamente a nuestro banco y preguntar si nuestro nombre aparece incluido en alguna lista de morosos. Los banco pueden realizar esa consulta casi inmediatamente ya que tienen acceso a esos ficheros. Sin embargo, no tienen obligación de proporcionarnos esa información personal por lo que pueden negarse a ello.

Otro medio para saber si estamos incluidos en ese fichero es contratar los servicios de una empresa especializada en este tema para que un profesional nos realice todas las gestiones. En este caso, además de saber si estamos incluidos en la lista, esa empresa adoptará las medidas necesarias para eliminar nuestros datos si fuera procedente.

Cómo salir de un fichero de morosos

La manera más rápida de salir de un fichero de morosos es abonar la correspondiente deuda. Al realizar el pago, el acreedor debe solicitar a ASNEF la eliminación de nuestros datos.

En caso de no saber el importe pendiente de pago, debemos ponernos en contacto con la empresa acreedora o con ASNEF para que nos confirmen ese importe. Tenemos derecho a que nuestros datos sean borrados del fichero al realizar ese pago.

Cuándo puedo solicitar la eliminación de mis datos

Para que una entidad incluya nuestros datos en ASNEF deben cumplirse unos requisitos obligatorios. Si estos no se cumplen podemos solicitar el borrado o la rectificación de nuestros datos, cumpliendo las condiciones establecidas en la ley.

Podemos solicitar la eliminación de nuestros datos del fichero de morosos cuando se cumplan alguna de las siguientes condiciones:

  • La antigüedad de la deuda reclamada sea superior a 6 años
  • El deudor no haya recibido una carta informándole de su inclusión en el fichero
  • El importe de la deuda no es real
  • No existe una justificación evidente de que esa deuda la hayamos contraído nosotros
  • No pueda demostrarse esa deuda
  • Ya hemos abonado esa deuda pero nuestros datos siguen apareciendo en el fichero

Actuación de las empresas especializadas en sacarnos de ASNEF

Si decidimos contratar los servicios de una empresa especializada para eliminar nuestros datos de ASNEF, existen varias empresas que pueden encargarse de darnos de baja en este fichero en un plazo de 48 horas.

Estas empresas se ponen en contacto con Equifax Ibérica para realizar la gestión de eliminar nuestros datos del fichero de morosos sin que nosotros tengamos que hacer nada. Una vez realizadas todas las gestiones, estas empresas proporcionan un informe donde se evalúa la situación económica del cliente una vez restaurado su historial de créditos.

Debemos tener en cuenta que, aunque la contratación de estos servicios nos suponga un coste, conlleva importantes ventajas ya que nos ofrece garantías de poder recuperar nuestra capacidad financiera y nos proporciona más tranquilidad.

Pasos para eliminar mis datos de ASNEF

Tanto si decidimos hacerlo nosotros mismos como si decidimos contratar una empresa especializada, debemos seguir unos pasos para solicitar a ASNEF la eliminación de nuestros datos.

En el momento en el que hemos confirmado que nuestros datos aparecen el el fichero de morosos tenemos dos opciones:

  • Contactar con la empresa que nos ha incluido en el fichero
  • Dirigirnos a Equifax

Contacto con empresa acreedora

En el primer caso debemos enviar un email al departamento de atención al cliente o al de reclamaciones de la empresa para que nos confirmen que se han cumplido los requisitos necesarios para incluirnos en ASNEF:

  • Existencia de una deuda cierta, vencida y pendiente de pago
  • La antigüedad de esa deuda sea inferior a seis años
  • Exista un previo requerimiento de pago a la persona adecuada

Si no se cumple cualquiera de estos requisitos podemos solicitar la eliminación de nuestros datos del fichero. Normalmente no obtenemos respuesta de las empresas a nuestra petición o nos indican que si no efectuamos el pago de esa deuda no pueden cancelar nuestros datos del fichero.

Solicitud a Equifax

En caso de no obtener respuesta satisfactoria de la entidad acreedora debemos dirigirnos directamente a Equifax. Esta es la empresa encargada de gestionar todos los datos incluidos en los ficheros de ASNEF. Toda solicitud de rectificación o cancelación de datos de ASNEF debe dirigirse a Equifax.

En la solicitud debemos incluir los siguientes datos:

  • Nombre y apellidos o razón social
  • DNI / CIF
  • Domicilio de contacto
  • Datos considerados incorrectos y que queremos rectificar o cancelar
  • Fecha y firma

Debemos también incluir una fotocopia del DNI y cualquier documento que demuestre que esa inclusión no está justificada.

La solicitud la podemos presentar por los medios indicados anteriormente (email, carta postal o fax).

Una vez recibida la solicitud, Equifax se pondrá en contacto con la empresa acreedora para confirmar la justificación de esa inclusión. En un plazo de 10 días nos dará una respuesta sobre si hemos sido dados de baja del fichero.

Si fracasamos a través de este medio, podemos reclamar ante la AEPD a través de un escrito de denuncia.

Estos pasos debemos seguirlos siempre que la inclusión en el fichero no esté justificada. En otro caso, simplemente debemos abonar la deuda, presentar a ASNEF un justificante de la transferencia y los documentos necesarios para justificar ese pago. Una vez presentada toda esa documentación borrará nuestros datos en un plazo entre 10 y 20 días.

Preguntas frecuentes

¿Podemos salir de la lista de morosos sin pagar?

, se puede salir de la lista de morosos sin haber abonado la deuda al transcurrir un plazo de 6 años desde que esa deuda fue contraída. La ley prohíbe la inclusión de datos personales que enjuicien la solvencia patrimonial de alguien durante un plazo superior a 6 años.

Este medio para eliminar nuestros datos del fichero de morosos no es aconsejable y además es muy lenta pero puede ser una opción.

¿Qué hago si he abonado la deuda y sigo apareciendo en ASNEF?

Aunque no es lo normal a veces ocurre que aún abonando la deuda los datos siguen apareciendo en la lista de morosos. Por eso es recomendable solicitar nosotros mismos la eliminación de esos datos una vez realizado el pago en lugar de esperar a que sea la entidad acreedora quien lo solicite.

Eliminar nuestros datos de ASNEF no es un proceso sencillo. Exige esfuerzo, dedicación y tiempo y por eso han aparecido empresas especializadas que nos evitan tener que realizar nosotros mismos todos esos trámites.

Modelos y plantillas

Aquí te dejo los documentos necesarios para denunciar por inclusión indebida en ficheros de morosos y para solicitar la cancelación de tus datos.

Denuncia ante la AEPD

Demanda por inclusión indebida en ficheros de morosos

Solicitud de cancelación de los datos en ficheros de morosos.

¿Te han incluido en algún fichero de morosos?

¿No sabes qué hacer?

Espero que me comentes tu experiencia.

Ficheros de morosos y LOPD
4 (80.9%) 134 voto[s]

Escribe aquí tu comentario

Deja un comentario

Las siguientes reglas del RGPD deben leerse y aceptarse:
Este formulario recopila tu nombre, correo electrónico y contenido para que podamos realizar un seguimiento de los comentarios dejados en la web. Para más información revisa nuestra política de privacidad, donde encontrarás más información sobre dónde, cómo y por qué almacenamos tus datos.