Uno de los mecanismos de pago más usados en todo el mundo son las transferencias bancarias debido a que es un sistema seguro, sencillo y rápido. Además de para hacer pagos, se utilizan para enviar dinero sin necesidad de llevar efectivo o tener una tarjeta. Pero para hacer una transferencia entre entidades se necesitan una serie de datos bancarios que vamos a analizar en este post.

Titular de la cuenta

Unos de los datos bancarios que debemos facilitar al realizar una transferencia son los del titular de la cuenta. El titular de la cuenta bancaria es el usuario principal de una cuenta, como una tarjeta de crédito, una cuenta bancaria o incluso un préstamo. Esta es la persona legalmente responsable de la deuda y el saldo junto con el mantenimiento de la cuenta. Esta persona también puede realizar cambios en la cuenta, incluida la emisión de acceso y / o tarjetas a otros usuarios autorizados.

La persona que realiza la solicitud inicial para abrir una cuenta se denomina titular principal de la cuenta. La institución financiera utiliza su perfil financiero para aprobar la cuenta.

Con la mayoría de las cuentas financieras, el titular principal de la cuenta tiene la opción de permitir que los usuarios autorizados tengan acceso a la cuenta. Estas personas se conocen como titulares de cuentas secundarias y, en el caso de las tarjetas de crédito, los usuarios autorizados también se denominan titulares de tarjetas adicionales. Con los usuarios autorizados, el titular de la cuenta principal sigue siendo totalmente responsable de todos los cargos de la cuenta, incluidos los cargos realizados tanto por el titular de la cuenta principal como por los usuarios adicionales de la cuenta.

Los procedimientos y responsabilidades del titular de la cuenta principal pueden diferir entre varios tipos de cuentas. Las dos cuentas principales configuradas por un titular de cuenta principal individual incluyen cuentas corrientes y cuentas de tarjetas de crédito.

En caso de realizarse transferencias bancarias es necesario que figure el nombre completo del titular de la cuenta desde la que se realiza la transferencia y del titular de la cuenta de destino.

Número de cuenta

El número de la cuenta bancaria sirve para identificar nuestra cuenta.

Antes de implantarse el área SEPA (Single Euro Payment Area), el número de cuenta bancaria es lo que ahora se conoce como Código de Cuenta Cliente (CCC). Este número está formado por 20 dígitos: los cuatro primeros dígitos pertenecen a la entidad, los cuatro siguientes a la oficina, los dos siguientes son los dígitos de control y los restantes 10 dígitos son el número de cuenta.

La importancia de conocer los dígitos de nuestra cuenta bancaria, o al menos de estar familiarizados con ellos, es importante ya que sin dicha información nos resultará imposible realizar operaciones como las siguientes:

  • Transferencias bancarias
  • Domiciliación de nóminas
  • Domiciliación de recibos

Los códigos identificativos nos ayudarán a la hora de realizar envíos de dinero nacionales e internacionales mediante transferencias o adeudos directos.

El IBAN

IBAN es la abreviatura de Número de cuenta bancaria internacional. Identifica la cuenta bancaria de una persona, su banco y su país, lo que facilita y agiliza el procesamiento de transacciones cuando se envía dinero a otro país. Se usa principalmente en la Unión Europea, por lo que si estás intentando enviar dinero desde / hacia Europa, probablemente necesites un IBAN válido.

No todos los países requieren un IBAN. Puede ser opcional para transferencias a otros países como Australia o Canadá. En su lugar, a menudo pueden realizarse transferencias utilizando códigos nacionales simplificados como el número de cuenta y de ruta para EE.UU., BSB para Australia y el código de clasificación y número de cuenta para el Reino Unido.

¿Qué significan los datos que muestra el IBAN?

Los formatos IBAN están estandarizados en todos los países que los utilizan. Los códigos IBAN pueden contener hasta 34 caracteres / dígitos, aunque vale la pena recordar que esto depende del país donde se encuentra la cuenta.

Veamos el significado de los dígitos del IBAN.

Códigos de país

Los dos primeros dígitos del IBAN se refieren al país donde se mantiene la cuenta y donde se emitió el IBAN. Es España es ES.

Dígitos de control bancario

Los dos siguientes dígitos se refieren al dígito de control bancario. Esto le permite al banco completar una verificación de integridad del IBAN.

Datos de la entidad bancaria

Los siguientes cuatro dígitos establecen la entidad bancaria a la que pertenece esa cuenta.

Dígitos con los datos de la oficina

Los dos dígitos que aparecen a continuación revelan la oficina concreta de esa entidad bancaria en la que se ha abierto la cuenta.

Datos de la cuenta bancaria

El resto de los dígitos son el número de la cuenta bancaria.

¿Qué pasó con el Código de Cuenta Cliente?

A partir del 2014, el Código de Cuenta Cliente fue sustituido por el IBAN.

El IBAN se desarrolló a partir de estándares nacionales divergentes para la identificación de cuentas bancarias. Los diversos usos de formularios alfanuméricos para representar bancos, sucursales, códigos de ruta y números de cuenta específicos a menudo conducen a malas interpretaciones y / u omisiones de información crítica de los pagos.

Para suavizar este proceso, la Organización Internacional de Normalización (ISO) publicó ISO 13616: 1997 en 1997. Poco después, el Comité Europeo de Normas Bancarias (ECBS) publicó una versión más pequeña, creyendo que la flexibilidad original permitida en la versión ISO era inviable. En la versión de ECBS, solo permitían letras mayúsculas y un IBAN de longitud fija para cada país.

Desde 1997, una nueva versión, la ISO 13616: 2003, reemplazó a la versión inicial de ECBS. Una versión posterior en 2007 estipuló que los elementos IBAN deben facilitar el procesamiento de datos a nivel internacional, tanto en entornos financieros como entre otras industrias; sin embargo, no especifica ningún procedimiento interno, incluidos, entre otros, técnicas de organización de archivos, medios de almacenamiento o idiomas.

Nombre de la entidad bancaria

A la hora de realizar una transferencia bancaria debemos especificar el nombre del Banco desde el que realizamos dicha transferencia y al que corresponde la cuenta bancaria usada para ello. También debe especificarse el nombre de la entidad bancaria a la que pertenece la cuenta que va a recibir esa transferencia.

Dirección de la entidad bancaria

Dentro de los datos bancarios de la entidad, además del nombre del banco receptor de la transferencia bancaria, debe indicarse también su dirección (calle, número, ciudad y código postal).

Número de ruta

El número de ruta es un código de 9 dígitos que se utilizará para realizar transferencias bancarias internacionales a EE.UU. Identifica dónde se abrió la cuenta bancaria. También puede ser conocido como RTN, número de ruta ABA o número de tránsito de ruta.

Para poder realizar transferencias internacionales a Estados Unidos es necesario saber el número de ruta y que este sea correcto, ya que de no ser así podrías enviar el dinero a otra cuenta o tu transferencia puede ser rechazada y devuelta a tu cuenta, haciéndote perder tiempo e incluso arriesgando tu negociación.

La manera más fácil de conocer el número de ruta de tu cuenta bancaria es copiándolo de un cheque del banco en el que quieras enviar o recibir dinero. Este número es el primer bloque de 9 dígitos que aparece en el cheque:

En caso de que no tengas un cheque a la mano que te muestre el número de ruta de la cuenta bancaria, puedes obtenerlo a través de la página web del banco al que quieres transferir, ya que cada banco te ofrece la opción de averiguar su código ABA o número de ruta de cuenta bancaria.

Código de ruta

La industria bancaria británica utiliza el código de clasificación para enrutar transferencias de dinero entre bancos a nivel nacional. El código identifica tanto al banco como a la sucursal donde se mantiene la cuenta.

La estructura del código es muy simple y se compone de seis números divididos en tres pares, generalmente formateados como tres pares de números.

Código BIC

El código BIC, en inglés Business Identifier Code, se incorpora al IBAN y es un código que caracteriza a la entidad asociada a la cuenta emisora. Es decir, identifica al banco beneficiario de la transferencia. Se conoce también como código SWIFT (Society for World Interbank Financial Telecommunication).

Tiene entre 8 y 11 caracteres: los cuatro primeros indican el código del banco, los dos siguientes el código del país y dos más para identificar la localidad. A veces pueden utilizarse otros tres más, que corresponden a la sucursal (aunque esto es lo menos habitual).

Código SWIFT

SWIFT son las siglas de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, que proporciona una red que permite a los bancos de cualquier parte del mundo enviar y recibir información en un entorno estandarizado y seguro.

El código SWIFT es un formato estándar de códigos de identificación comercial (BIC), que utilizan los bancos cuando transfieren dinero entre ellos. Por lo general, se requiere el código SWIFT cuando realiza una transferencia de dinero internacional.

Si tu banco está afiliado a SWIFT, puedes utilizar la red para realizar transferencias de dinero muy rápidas y seguras. Esto ayuda a los clientes a mover el dinero sin problemas.

El código SWIFT consta de ocho u 11 caracteres y tiene el siguiente formato:

  • Los primeros 4 caracteres son el código del banco (solo letras);
  • Los siguientes 2 caracteres son el código del país (solo letras);
  • Los siguientes 2 caracteres son el código de ubicación (letras y dígitos);
  • Los últimos 3 caracteres representan el código de la sucursal (letras y dígitos).

Código IFSC

IFSC (Código del sistema financiero indio) es un código alfanumérico de 11 dígitos que se utiliza para identificar la sucursal bancaria de su cuenta. Los primeros 4 caracteres del código IFSC representan el nombre del banco, el quinto carácter es 0 y los últimos 6 números definen el código de sucursal del banco.

Este código se utiliza en el momento de las instalaciones de transferencia de fondos en línea como NEFT (transferencia electrónica de fondos nacional), RTGS (liquidación bruta en tiempo real) e IMPS (sistema de pago inmediato). El código IFSC reduce el alcance del error en el momento de la transacción.

El código IFSC ayuda a identificar la sucursal de un banco. Es una herramienta importante que hace que varias operaciones bancarias en línea sean fáciles y sin complicaciones. IFSC permite la transferencia de fondos instantánea y la transferencia de dinero NEFT y RTGS sin errores con validación y confirmación rápidas para los clientes.

Sort Code

Un sort code o código de clasificación es otro factor importante de la cuenta bancaria. Un código de clasificación es un número de 6 dígitos que identifica a su banco. Suele dividirse en parejas; los dos primeros dígitos identifican qué banco es y los últimos cuatro dígitos se refieren a la sucursal específica del banco, donde se abrió la cuenta.

Al igual que con el número de cuenta bancaria, normalmente puede encontrarse el sort code en los extractos bancarios y en la banca en línea o de aplicaciones. Muchos bancos también imprimen el código de clasificación en el anverso o reverso de la tarjeta bancaria junto con el número de cuenta.

En el caso de realizar una transferencia internacional, cada país receptor requiere diferentes datos bancarios

Dependiendo del país al que vayamos a hacer la transferencia, nos pedirán diferentes datos bancarios para la transferencia. Veamos los datos que necesitamos en diferentes países.

Reino Unido

En caso de realizar una transferencia bancaria al Reino Unido, los datos que necesitaremos son:

  • Nombre completo del destinatario
  • Número de cuenta bancaria internacional del destinatario (IBAN)
  • Posiblemente el código BIC / SWIFT del banco destinatario

Países de la UE

Las transferencias bancarias a cualquier país de la UE necesitan los siguientes datos bancarios:

  • Nombre completo del destinatario
  • Número del IBAN del destinatario
  • Posiblemente el código BIC / SWIFT del banco destinatario

China

Los datos bancarios necesarios para hacer una transferencia internacional a China son:

  • Nombre del beneficiario (nombre de la empresa dueña de la cuenta).
  • Dirección del beneficiario.
  • Número de cuenta del beneficiario.
  • Banco beneficiario.
  • La dirección postal de la sucursal del banco beneficiario.
  • Código del banco beneficiario (ABA, SWIFT o CHIPS).
  • País.
  • Moneda (si recibe en dólares o RMB)
  • Importe a enviar
  • Motivo de la transferencia.

Australia, Nueva Zelanda, Sudáfrica

Para realizar una transferencia de dinero a Sudáfrica, necesitarás tus datos personales, el motivo de la transacción, además de la siguiente información:

  • Nombre del Beneficiario
  • Número de cuenta del beneficiario
  • Código Swift o BSB / Número de ruta
  • Nombre del banco

Lo primero que debes hacer para poder transferir dinero desde tu cuenta europea a Australia es tener una cuenta bancaria australiana. Para realizar la transferencia necesitarás dos números: el número BSB (6 dígitos) y el número de cuenta (entre 6 y 9 dígitos según el banco). Estos dos números son similares al número IBAN europeo, es decir, el número de identificación bancaria internacional.

Con demasiada frecuencia, los bancos europeos ni siquiera saben cómo realizar una transferencia a Australia. Y cuando lo sepan, te pedirán que les proporciones los números IBAN y BIC de la cuenta a la que deseas realizar la transferencia, que no existe en Australia. ¡Pero que no cunda el pánico! Trae el BSB + Número de cuenta (= IBAN) y pide al banco australiano el código SWIFT (= BIC).

Cuando necesites transferir dinero a una cuenta bancaria de Nueva Zelanda, necesitarás tus datos personales, así como los detalles de la cuenta a la que estás enviando dinero. Estos son los detalles del beneficiario que debes proporcionar:

  • Nombre del Beneficiario
  • Número de cuenta del beneficiario
  • Código Swift o BSB / Número de ruta
  • Nombre del banco
  • Razón para transferir

Canadá

Para realizar una transferencia de dinero a Canadá, necesitarás tener preparada la siguiente información:

  • Tus datos personales
  • Razón del comercio
  • Nombre del beneficiario
  • Número de cuenta del beneficiario
  • Código Swift o BSB / número de ruta
  • Nombre del banco

EE.UU.

Para enviar dinero a EE.UU. necesitas los siguientes datos:

  • Nombre completo del destinatario. Ingresa el nombre completo de su destinatario. Para evitar retrasos, el nombre del destinatario debe coincidir exactamente con el nombre en su extracto bancario.
  • Dirección. Debes indicar la ciudad receptora.
  • Detalles de la cuenta: nombre del banco del destinatario, número de cuenta y número ABA.
  • Código de enrutamiento ABA / ACH. Estos son códigos numéricos de 9 dígitos para pago local. Este NO es el código de transferencia bancaria internacional. El código de ruta ABA se encuentra en la parte inferior izquierda de la chequera del destinatario.
  • Número de teléfono móvil. Se usa para enviar una notificación por SMS al destinatario informándole que sus fondos han sido acreditados.
  • Email opcional). Se usa para enviar un correo electrónico a su destinatario con los detalles de la transacción. Esto es particularmente útil en caso de que haya problemas para recibir las notificaciones por SMS.
  • Enviar motivo. Indica si se trata de “apoyo de familiares o amigos”, “compra de servicios”, “pago de propiedad” o “envío de fondos a uno mismo”.

India

Si planeas hacer una transferencia bancaria a India, necesitas tu número de cuenta bancaria y tu número de ruta.

Respecto al destinatario, necesitas la siguiente información:

  • Para hacer un depósito directo en la cuenta del destinatario, el nombre, apellido y dirección del destinatario y la información del banco del destinatario, incluido el número de cuenta, el código IFSC / SWIFT y el nombre y la dirección de la sucursal bancaria son necesario.
  • Si deseas entregar el dinero en la casa del destinatario mediante un giro a la vista, un giro postal o una tarjeta prepaga, se requiere la dirección de residencia y el número de teléfono del destinatario.
  • Si quieres que el destinatario reciba el dinero en efectivo, debe elegir el lugar de recogida del agente antes de la transferencia. El destinatario debe llevar una prueba de identidad para cobrar el dinero.

La ley de protección de datos tiene algo que decir respecto a los datos bancarios

La ley de Protección de datos ha tenido un fuerte impacto en las instituciones financieras, ya que procesan una gran cantidad de datos personales. Todas las instituciones financieras ahora necesitan saber si han archivado datos inapropiados u olvidados. Para garantizar que los datos personales del cliente estén siempre bajo control y que el proceso de implementación del RGPD en los bancos sea eficiente, se debe designar un controlador de datos personales.

Las instituciones ahora también necesitan realizar un seguimiento de quién tiene acceso a los datos de sus clientes, además de cuándo y cómo se procesan y protegen los datos. Por lo tanto, el plan de implementación del RGPD debe incluir el uso de tecnología de punta para garantizar la mejor protección de datos posible.

Una de las obligaciones de las instituciones en virtud del RGPD en los bancos e instituciones financieras es implementar un registro de actividades de tratamiento de datos personales. De acuerdo con la nueva regulación, el banco también está obligado a proporcionar información sobre el procesamiento de datos y debe tener un consentimiento documentado para el procesamiento de datos.

En cualquier momento, el cliente puede retirar su consentimiento para el uso de sus datos y esto debe ser registrado por los bancos. El cliente también debe tener una forma fácil de hacerlo.

Por el momento, el cliente solo puede aceptar una forma específica de comunicación, como el correo electrónico. En tal situación, el banco no puede realizar llamadas telefónicas al cliente con ofertas de marketing.

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