[{"@context":"http:\/\/schema.org\/","@type":"BlogPosting","@id":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/2016\/04\/13\/ficheros-morosos-lopd\/#BlogPosting","mainEntityOfPage":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/2016\/04\/13\/ficheros-morosos-lopd\/","headline":"Fichero de morosos: \u00bfC\u00f3mo se entra, c\u00f3mo se sale, qu\u00e9 derechos tengo?","name":"Fichero de morosos: \u00bfC\u00f3mo se entra, c\u00f3mo se sale, qu\u00e9 derechos tengo?","description":"Protecci\u00f3n de Datos personales y fichero de morosos: como incluir a una persona o empresa en el ASNEF, salir por un impago de una deuda LOPD","datePublished":"2016-04-13","dateModified":"2021-06-25","author":{"@type":"Person","@id":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/author\/agonzar34\/#Person","name":"Ana Gonz\u00e1lez","url":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/author\/agonzar34\/","image":{"@type":"ImageObject","@id":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/9d20ce04c893956aaa747aa424b64675?s=96&d=blank&r=g","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/9d20ce04c893956aaa747aa424b64675?s=96&d=blank&r=g","height":96,"width":96}},"publisher":{"@type":"Organization","name":"AyudaLeyProteccionDatos","logo":{"@type":"ImageObject","@id":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/ayuda-ley-proteccion-datos.png","url":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/ayuda-ley-proteccion-datos.png","width":600,"height":60}},"image":{"@type":"ImageObject","@id":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/wp-content\/uploads\/2016\/04\/lopd-deudores-moroso.png","url":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/wp-content\/uploads\/2016\/04\/lopd-deudores-moroso.png","height":287,"width":696},"url":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/2016\/04\/13\/ficheros-morosos-lopd\/","commentCount":"3","comment":[{"@type":"Comment","@id":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/2016\/04\/13\/ficheros-morosos-lopd\/#Comment1","dateCreated":"2020-01-20 18:57:06","description":"Buenas tardes Arsen, la normativa de protecci\u00f3n de datos no proh\u00edbe el tratamiento de datos personales realizado por los responsables de los ficheros a trav\u00e9s de una cesi\u00f3n de datos, siempre y cuando la finalidad de la cesi\u00f3n est\u00e9 \u00edntimamente relacionada con la valoraci\u00f3n de la solvencia econ\u00f3mica de los implicados y se cumpla con los requisitos y peculiaridades recogidas en esta ley. La cancelaci\u00f3n puede solicitarse pero solo se realizar\u00e1 cuando no exista deuda o est\u00e9 vencida. A esos datos solo pueden acceder las empresas acreedoras.","author":{"@type":"Person","name":"Ana Gonz\u00e1lez","url":""}},{"@type":"Comment","@id":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/2016\/04\/13\/ficheros-morosos-lopd\/#Comment2","dateCreated":"2020-01-20 17:18:00","description":"Muy bueno el art\u00edculo. Muchas cosas han sido aclaradas. Pero sigo sin entender qu\u00e9 leyes permiten a asnef incluir los datos de particulares a los ficheros. Qu\u00e9 yo sepa es una empresa normal y corriente que se supone que est\u00e1 al margen de la ley como todos. Si yo solicito expresamente la cancelaci\u00f3n de mis datos personales y no los cancelan por el motivo que sea no ser\u00eda violaci\u00f3n de la ley de protecci\u00f3n de datos? \u00bfO existe alguna ley que s\u00ed permite a los ficheros de solvencia guardar y tratar mis datos personales a pesar de mi expresa negaci\u00f3n? Por ejemplo alguien que trabaja en un banco podr\u00eda consultar el fichero y saber d\u00f3nde vivo o llamar a mi tel\u00e9fono personal y eso puede suponer un peligro para mi privacidad.","author":{"@type":"Person","name":"Arsen","url":""}},{"@type":"Comment","@id":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/2016\/04\/13\/ficheros-morosos-lopd\/#Comment3","dateCreated":"2017-03-03 21:40:04","description":"Hola nesesito saber la forma de salir de la lista de proteccion de datos","author":{"@type":"Person","name":"Grigoras Marinache","url":""}}],"about":["FICHEROS","LOPDGDD &amp; RGPD"],"wordCount":3017,"articleBody":"              if (typeof BingeIframeRan === \"undefined\") {                window.addEventListener(\"message\", receiveMessage, false);                function receiveMessage(event) {                  try {                    var parsed = JSON.parse(event.data)                    if (parsed.context === \"iframe.resize\") {                      var iframes = document.getElementsByClassName(\"binge-iframe\");                      for (let i = 0; i < iframes.length; ++i) {                        if (iframes[i].src == parsed.src || iframes[i].contentWindow === event.source) {                          iframes[i].height = parsed.height; }                         iframes[i].style.opacity = 1;                     }                    }                  } catch (error) {                  }                }                var BingeIframeRan = true;              }              Son muchas las consultas que recibimos sobre los ficheros de solvencia patrimonial y cr\u00e9dito, com\u00fanmente conocidos como ficheros de morosos o listas de morosos, y las inclusiones indebidas en los mismos. Por ello, en esta entrada vamos a explicar qu\u00e9 son estos ficheros, c\u00f3mo saber si estamos incluidos en ellos y c\u00f3mo podemos salir de ellos.\u00bfQu\u00e9 son los ficheros de morosos?Las listas de morososRegulaci\u00f3n de los ficheros de solvencia patrimonial y cr\u00e9dito\u00bfC\u00f3mo saber si estoy incluido en un fichero de morosos?La Ficha de solicitud y otros medios\u00bfConsultar el fichero de morosos gratis?Cualquiera no puede consultar datos de morosidad \u00bfQui\u00e9n puede consultar la informaci\u00f3n de un fichero?\u00bfC\u00f3mo se entra a formar parte de un fichero de morosidad?\u00bfC\u00f3mo borrar mis datos de ASNEF, RAI o CCI?Contactar con la empresa acreedoraSolicitud a Equifax\u00bfPuede que haya abonado la deuda y siga apareciendo en ASNEF?\u00bfCu\u00e1nto es el tiempo m\u00e1ximo que puede permanecer en un fichero de morosos?Empresas especializadas en sacarnos de ASNEF o de cualquier otra lista de morosidad\u00bfQu\u00e9 son los ficheros de morosos?Los ficheros de morosos en Espa\u00f1a son ficheros de datos que recogen los impagos de personas f\u00edsicas y jur\u00eddicas. Es decir, que estas listas o registros de morosos informan sobre qui\u00e9n paga y qui\u00e9n deja de pagar sus deudas.Son ficheros automatizados de datos que tienen como finalidad reflejar los incumplimientos de obligaciones dinerarias tanto de particulares como de empresas al objeto de que las entidades de cr\u00e9dito puedan conocer la situaci\u00f3n de un potencial cliente que solicita determinada financiaci\u00f3n. Esas entidades utilizan esta informaci\u00f3n para protegerse de clientes que no pagan. El problema es que la morosidad de esa persona no s\u00f3lo ser\u00e1 conocida por su acreedor sino por cualquier empresa o particular que acceda al fichero.Los ficheros de morosos son, por tanto, necesarios para dar seguridad a las contrataciones. Pero deben ser escrupulosamente correctos y transparentes, dadas las consecuencias negativas que pueden tener para las personas incluidas en ellos.Las listas de morososEn Espa\u00f1a existen diversas listas de morosos, pero hay tres que destacan por su importancia y relevancia:ASNEF (Asociaci\u00f3n Nacional de Establecimientos Financieros de Cr\u00e9dito): Creado en 1967, es uno de los ficheros de morosidad m\u00e1s conocidos. Su gesti\u00f3n la lleva Equifax y la base de datos se realiza por la informaci\u00f3n aportada por sus socios, entre los que encuentran bancos y entidades financieras de cr\u00e9dito, editoriales, aseguradoras o compa\u00f1\u00edas de suministro energ\u00e9tico y de telefon\u00eda.CIRBE (Central de Riesgos): Est\u00e1 lista est\u00e1 gestionada por el Banco de Espa\u00f1a y es una base de datos que recoge los riesgos que las entidades de cr\u00e9dito tienen con sus clientes. Es decir, en este registro aparecen casi todos los pr\u00e9stamos, cr\u00e9ditos y avales que forman parte de los activos de las entidades financieras.RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas): Esta lista de morosos solo recoge informaci\u00f3n sobre personas jur\u00eddicas con deudas iguales o superiores a 300 euros. Dicha informaci\u00f3n la facilitan los bancos, cajas de ahorro y rurales y las cooperativas de ahorro. Y entrar es muy f\u00e1cil, puesto que en el momento en que un pago no es aceptado, el alta en la base de datos se produce de forma autom\u00e1tica.Regulaci\u00f3n de los ficheros de solvencia patrimonial y cr\u00e9ditoDado que los ficheros de morosos particulares (personas f\u00edsicas) incluyen datos personales, es necesario acudir a la normativa de protecci\u00f3n de datos para ver c\u00f3mo est\u00e1n regulados respecto a esta materia.Por su parte, el RGPD no regula espec\u00edficamente los ficheros de solvencia patrimonial y cr\u00e9dito, salvo para establecer la obligaci\u00f3n de quienes manejan ese tipo de datos de realizar una Evaluaci\u00f3n de Impacto y de nombrar un DPD.La legitimaci\u00f3n del tratamiento de los datos de las deudas de los clientes de las entidades asociadas por el sistema de solvencia deber\u00e1 fundamentarse en alguno de los seis supuestos legitimadores previstos en el art\u00edculo 6.1. del RGPD. En este caso, la legitimaci\u00f3n estar\u00eda basada en el inter\u00e9s leg\u00edtimo.En cuando a ficheros de morosos y la LOPD, en el T\u00edtulo IV se recogen las \u00abDisposiciones aplicables a tratamientos concretos\u00bb. Incorporando una serie de supuestos que en ning\u00fan caso debe considerarse exhaustiva de todos los tratamientos l\u00edcitos.Dentro de ellos cabe apreciar, en primer lugar, aqu\u00e9llos [entre los que est\u00e1n los ficheros de solvencia] respecto de los que el legislador establece una presunci\u00f3n iuris tantum de prevalencia del inter\u00e9s leg\u00edtimo del responsable cuando se lleven a cabo con una serie de requisitos (m\u00e1s adelante veremos en qu\u00e9 consisten estos requisitos).Lo que no excluye la licitud de este tipo de tratamientos cuando no se cumplen estrictamente las condiciones previstas en el texto. Si bien en este caso el responsable del fichero deber\u00e1 llevar a cabo la ponderaci\u00f3n legalmente exigible, al no presumirse la prevalencia de su inter\u00e9s leg\u00edtimo.\u00bfC\u00f3mo saber si estoy incluido en un fichero de morosos?Salvo para el caso de la RAI, no existe una cuant\u00eda m\u00ednima para que acabemos dentro de un fichero de morosos, por ejemplo, un arrendatario que no pague un mes el alquiler podr\u00eda ser incluido un fichero de inquilinos morosos por su arrendador, aunque solo haya dejado de pagar un mes. Basta con que dejemos de pagar una sola factura para que acabemos incluidos en uno de estos ficheros.Sin embargo, antes de incluir a nadie en un ficheros de morosos, el responsable del fichero tiene la obligaci\u00f3n de avisar al interesado con una antelaci\u00f3n de 30 d\u00edas (no hacerlo significa incurrir en falta grave sancionable). La existencia de este plazo se da para que el interesado, en caso de que la deuda no exista o la cuant\u00eda no sea exacta, pueda modificar sus datos, enviando las pruebas que lo demuestren en una solicitud que puede enviar al acreedor o al responsable del fichero.A\u00fan existiendo esta obligaci\u00f3n de informar, que suele llevarse a cabo mediante el env\u00edo de una carta certificada, en la que se indica la procedencia de la deuda y el c\u00f3digo del expediente abierto por la empresa, lo cierto es que puede haber casos en los que esa notificaci\u00f3n no llega (por ejemplo, el deudor ha cambiado de domicilio) y se incluye al interesado en el fichero.Para estos casos, es posible consultar si estamos dados de alta en un fichero de morosos (tened en cuenta que en muchas ocasiones, lo descubriremos si a la hora de pedir un pr\u00e9stamo, el banco nos lo deniega arguyendo que estamos inscritos en uno de estos ficheros).Recordad tambi\u00e9n que la normativa de protecci\u00f3n de datos nos garantiza una serie de derechos que podemos ejercer sobre nuestros datos personales, entre ellos, el derecho de acceso mediante el cual podemos consultar los datos personales que otras empresas o entidades tengan de nosotros.La Ficha de solicitud y otros mediosEl procedimiento m\u00e1s com\u00fan para conocer si estamos incluido en un fichero de morosos es enviando una solicitud a la entidad responsable de dicho fichero, algo que podemos hacer tanto a trav\u00e9s de correo ordinario, email o rellenando un formulario a trav\u00e9s de las p\u00e1ginas web de los principales ficheros.La ASNEF nos solicitar\u00e1 DNI\/NIE\/NIF, la direcci\u00f3n postal y la documentaci\u00f3n referente a la deuda, que tendremos que reclamar a la empresa de recobros. Esta documentaci\u00f3n se puede enviar a:Correo postal: C\/ Albasanz, 16, 28037, Madrid, Espa\u00f1a.Email: sac@equifax.esA la lista de CIRBE podremos acceder con el DNI\/NIE y rellenando un formulario, o envi\u00e1ndolo por correo postal junto a la documentaci\u00f3n a:Banco de Espa\u00f1a, Central de Informaci\u00f3n de Riesgos, C\/ Alcal\u00e1, 48, 28014, Madrid.Para poder acceder al RAI, primero hay que estar dado de alta. Despu\u00e9s nos bastar\u00e1 con aportar el CIF y completar un formulario web de solicitud.En caso de que estemos incluidos en un fichero de morosos, la respuesta que recibamos a nuestra solicitud, en un plazo no superior a 30 d\u00edas, nos informar\u00e1 de:El importe de la deudaLa fecha de la mismaLa empresa acreedoraAdem\u00e1s de la v\u00eda anterior tenemos otras formas de saber si estamos incluidos en un fichero de morosos.Una de ellas es dirigirnos directamente a nuestro banco y preguntar si nuestro nombre aparece incluido en alguna lista de morosos. Los bancos pueden realizar esa consulta casi inmediatamente ya que tienen acceso a esos ficheros. Sin embargo, no tienen obligaci\u00f3n de proporcionarnos esa informaci\u00f3n personal por lo que pueden negarse a ello.Otro medio para saber si estamos incluidos en ese fichero es contratar los servicios de una empresa especializada en este tema para que un profesional nos realice todas las gestiones. En este caso, adem\u00e1s de saber si estamos incluidos en la lista, esa empresa adoptar\u00e1 las medidas necesarias para eliminar nuestros datos si fuera procedente.\u00bfConsultar el fichero de morosos gratis?Consultar el fichero de morosos es gratis para el interesado, es decir, si queremos saber si se nos ha incluido en una de estas listas de morosos, realizar la consulta no deber\u00eda tener ning\u00fan tipo de coste.Si bien es cierto que existen empresas que, a cambio de una cuota mensual, permiten consultar los ficheros de morosos.Cualquiera no puede consultar datos de morosidad \u00bfQui\u00e9n puede consultar la informaci\u00f3n de un fichero?Los datos de los ficheros de morosos solo pueden consultarse en dos supuestos:Contratos de cr\u00e9dito al consumo.Cuando quien consulte el sistema mantuviese una relaci\u00f3n contractual con el afectado que implique el abono de una cuant\u00eda pecuniaria. O \u00e9ste le hubiera solicitado la celebraci\u00f3n de un contrato que suponga financiaci\u00f3n, pago aplazado o facturaci\u00f3n peri\u00f3dica.\u00bfC\u00f3mo se entra a formar parte de un fichero de morosidad?Solo pueden incluirse en el fichero los datos de car\u00e1cter personal relevantes para enjuiciar la solvencia patrimonial del afectado cumpliendo unos requisitos, seg\u00fan la LOPD:Existencia previa de una deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada.Que no hayan transcurrido 6 a\u00f1os desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la deuda. O del vencimiento de la obligaci\u00f3n o del plazo concreto si aqu\u00e9lla fuera de vencimiento peri\u00f3dico.Requerimiento previo de pago a quien corresponda el cumplimiento de la obligaci\u00f3n.El acreedor deber\u00e1 justificar que se cumplen esos requisitos y el responsable del fichero debe notificar al interesado los datos personales que se han incluido. Y la posibilidad de ejercer sus derechos de acceso, rectificaci\u00f3n, cancelaci\u00f3n y oposici\u00f3n.El acreedor o quien act\u00fae por su cuenta ser\u00e1 responsable de la inexactitud o inexistencia de los datos que se hayan facilitado. Adem\u00e1s, en caso de que nos haya incluido err\u00f3neamente en la lista, podremos presentar una demanda por inclusi\u00f3n en ASNEF, CIRBE o RAI de forma indebida.Movistar sancionada con 50.000 \u20ac por inclusi\u00f3n de datos de car\u00e1cter personal en fichero de morosos sin requerimiento previo de pago.PS\/00554\/2015\u00bfC\u00f3mo borrar mis datos de ASNEF, RAI o CCI?La manera m\u00e1s r\u00e1pida para salir del fichero de morosos es mediante el abono de la correspondiente deuda. Al realizar el pago, el acreedor debe solicitar al fichero de morosos que elimine nuestros datos.Tambi\u00e9n se puede salir de la lista de morosos y, consecuentemente borrar nuestros datos de ella, si no concurren los requisitos legales que vimos m\u00e1s arriba para haber sido incluidos en la misma. A continuaci\u00f3n vamos a ver qu\u00e9 pasos seguir para solicitar la cancelaci\u00f3n a ASNEF, pero la forma de proceder con otros ficheros de morosos es muy parecida.Contactar con la empresa acreedoraEn el primer caso debemos enviar un email al departamento de atenci\u00f3n al cliente o al de reclamaciones de la empresa para que nos confirmen que se han cumplido los requisitos necesarios para incluirnos en ASNEF:Existencia de una deuda cierta, vencida y pendiente de pago.La antig\u00fcedad de esa deuda sea inferior a 6 a\u00f1os.Exista un previo requerimiento de pago a la persona adecuada.Si no se cumple cualquiera de estos requisitos podemos solicitar la eliminaci\u00f3n de nuestros datos del fichero. Normalmente no obtenemos respuesta de las empresas a nuestra petici\u00f3n o nos indican que si no efectuamos el pago de esa deuda no pueden cancelar nuestros datos del fichero.Solicitud a EquifaxEn caso de no obtener respuesta satisfactoria de la entidad acreedora debemos dirigirnos directamente a Equifax. Esta es la empresa encargada de gestionar todos los datos incluidos en los ficheros de ASNEF. Toda solicitud de rectificaci\u00f3n o cancelaci\u00f3n de datos de ASNEF debe dirigirse a Equifax.En la solicitud debemos incluir los siguientes datos:Nombre y apellidos o raz\u00f3n socialDNI \/ CIFDomicilio de contactoDatos considerados incorrectos y que queremos rectificar o cancelarFecha y firmaDebemos tambi\u00e9n incluir una fotocopia del DNI y cualquier documento que demuestre que esa inclusi\u00f3n no est\u00e1 justificada.La solicitud la podemos presentar por los medios indicados anteriormente (email, carta postal o fax).Una vez recibida la solicitud, Equifax se pondr\u00e1 en contacto con la empresa acreedora para confirmar la justificaci\u00f3n de esa inclusi\u00f3n. En un plazo de 10 d\u00edas nos dar\u00e1 una respuesta sobre si hemos sido dados de baja del fichero.Si fracasamos a trav\u00e9s de este medio, podemos reclamar ante la AEPD a trav\u00e9s de un escrito de denuncia.Estos pasos debemos seguirlos siempre que la inclusi\u00f3n en el fichero no est\u00e9 justificada. En otro caso, simplemente debemos abonar la deuda, presentar a ASNEF un justificante de la transferencia y los documentos necesarios para justificar ese pago. Una vez presentada toda esa documentaci\u00f3n borrar\u00e1 nuestros datos en un plazo entre 10 y 20 d\u00edas.\u00bfPuede que haya abonado la deuda y siga apareciendo en ASNEF?No es habitual, pero s\u00ed puede ocurrir en ocasiones que a\u00fan habiendo abonado la deuda, nuestros dados sigan apareciendo en la lista de morosos. Incluso puede ocurrir que algunos ficheros guarden los datos de los interesados a \u00absaldo cero\u00bb o con el estado de \u00abpagado\u00bb, esto indica que el interesado ha pagado su deuda, pero es no es una pr\u00e1ctica legal, ya que es obligatorio que se eliminen los datos del fichero una vez saldada la deuda o superado el tiempo m\u00e1ximo que se puede permanecer en el fichero.Por todo ello, es recomendable que seamos nosotros mismos quienes solicitemos la eliminaci\u00f3n de los datos del fichero de morosos una vez hayamos realizado el pago de la deuda y no esperar a que lo solicite la entidad acreedora.\u00bfCu\u00e1nto es el tiempo m\u00e1ximo que puede permanecer en un fichero de morosos?El tiempo m\u00e1ximo que una persona f\u00edsica o jur\u00eddica puede permanecer en un fichero de morosos es de 6 a\u00f1os. Superado ese tiempo, nuestros datos deben ser eliminados del fichero.Empresas especializadas en sacarnos de ASNEF o de cualquier otra lista de morosidadSi decidimos contratar los servicios de una empresa especializada para eliminar nuestros datos de ASNEF, existen varias empresas que pueden encargarse de darnos de baja en este fichero en un plazo de 48 horas.Estas empresas se ponen en contacto con Equifax Ib\u00e9rica para realizar la gesti\u00f3n de eliminar nuestros datos del fichero de morosos sin que nosotros tengamos que hacer nada. Una vez realizadas todas las gestiones, estas empresas proporcionan un informe donde se eval\u00faa la situaci\u00f3n econ\u00f3mica del cliente una vez restaurado su historial de cr\u00e9ditos.Debemos tener en cuenta que, aunque la contrataci\u00f3n de estos servicios nos suponga un coste, conlleva importantes ventajas ya que nos ofrece garant\u00edas de poder recuperar nuestra capacidad financiera y nos proporciona m\u00e1s tranquilidad.Estas son 3 de estas empresas que pod\u00e9is consultar en caso de necesitarlas:Salirdeasnfe.netWoINFLEGALiMorosity\u00bfTe han incluido en alg\u00fan fichero de morosos? \u00bfNo sabes qu\u00e9 hacer? Esperamos que nos comentes tu experiencia."},{"@context":"http:\/\/schema.org\/","@type":"BreadcrumbList","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"item":{"@id":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/#breadcrumbitem","name":"Ayuda Ley Protecci\u00f3n Datos"}},{"@type":"ListItem","position":2,"item":{"@id":"https:\/\/ayudaleyprotecciondatos.es\/2016\/04\/13\/ficheros-morosos-lopd\/#breadcrumbitem","name":"Fichero de morosos: \u00bfC\u00f3mo se entra, c\u00f3mo se sale, qu\u00e9 derechos tengo?"}}]}]